Získání hypotéky je pro mnoho lidí klíčovým krokem při financování koupě nemovitosti. Jde o dlouhodobý úvěr, který vám banka nebo jiná finanční instituce poskytne na nákup domu, bytu, pozemku nebo na rekonstrukci nemovitosti. Proces žádosti o hypotéku však může být komplikovaný a zahrnuje několik kroků, které by měl žadatel dobře znát a připravit se na ně.
Krok 1: Příprava finanční situace
Než se rozhodnete zažádat o hypotéku, je důležité mít svou finanční situaci pod kontrolou. Banky totiž před poskytnutím úvěru důkladně prověřují vaši bonitu, což je schopnost pravidelně splácet hypotéku.
Co byste měli udělat:
- Zkontrolujte svou finanční historii: Banky prověřují vaši kreditní historii, tedy jak jste v minulosti spláceli úvěry, kreditní karty a další závazky. Pokud máte v minulosti problémy se splácením, může to být důvodem k zamítnutí žádosti.
- Zhodnoťte své příjmy: Banky chtějí vidět stabilní a dostatečně vysoké příjmy. Pokud jste zaměstnaní, obvykle budou požadovat výpisy z účtu nebo potvrzení o příjmech. U podnikatelů je nutné doložit daňová přiznání za poslední dva roky.
- Snižte své závazky: Pokud máte jiné půjčky nebo kreditní karty s vysokými limity, může to ovlivnit vaše šance na získání hypotéky. Banky hodnotí celkovou výši vašich závazků a počítají tzv. dluhovou službu, tedy kolik procent z vašeho příjmu půjde na splátky.
Krok 2: Zvolte vhodný typ hypotéky
Hypotéky se liší podle mnoha parametrů, jako je doba splatnosti, výše úroku, fixace nebo účel. Je důležité si promyslet, který typ hypotéky je pro vás nejvhodnější.
- Účelová hypotéka: Je nejčastějším typem hypotéky a je určena na konkrétní účel, například na koupi nemovitosti nebo její rekonstrukci. Tento typ hypotéky má často nižší úrok než neúčelové úvěry.
- Americká hypotéka: Jedná se o neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí, což znamená, že peníze můžete použít na cokoli, ale úrok bývá vyšší než u účelové hypotéky.
- Fixace úrokové sazby: Při sjednávání hypotéky si můžete zvolit, zda chcete mít pevně stanovenou úrokovou sazbu (fixaci) na určitou dobu, například na 3, 5 nebo 10 let. Fixace vám zajistí stabilní splátky po dané období.
Krok 3: Výběr poskytovatele hypotéky
Na trhu existuje mnoho poskytovatelů hypoték – od velkých bank po menší finanční instituce. Je důležité porovnat nabídky a najít tu nejvýhodnější.
Co porovnávat:
- Úroková sazba: Úroková sazba je klíčovým parametrem, který ovlivňuje celkové náklady na hypotéku. Můžete narazit na různé sazby podle délky fixace a typu hypotéky.
- RPSN: Roční procentní sazba nákladů zahrnuje nejen úrok, ale také všechny další poplatky, například za sjednání úvěru nebo vedení úvěrového účtu.
- Poplatky: Některé banky mohou účtovat poplatky za vedení úvěru, odhad nemovitosti nebo předčasné splacení hypotéky.
- Podmínky předčasného splacení: Některé banky umožňují předčasné splacení hypotéky bez sankcí, jiné si mohou účtovat poplatky.
Krok 4: Předložení žádosti o hypotéku
Jakmile máte vybraného poskytovatele hypotéky, je čas podat žádost. Tento proces může zahrnovat několik dokumentů a potvrzení, které bude banka požadovat.
Dokumenty, které budete potřebovat:
- Potvrzení o příjmu: Zaměstnanci obvykle předkládají potvrzení od zaměstnavatele o výši příjmu. Podnikatelé doloží daňová přiznání.
- Výpisy z účtu: Banka může požadovat výpisy z účtu, které ukazují pravidelné příjmy a výdaje.
- Odhad nemovitosti: Banka potřebuje mít jistotu, že nemovitost, kterou budete kupovat, má dostatečnou hodnotu k zajištění úvěru. Proto je nutné nechat nemovitost odhadnout znalcem.
- Výpis z katastru nemovitostí: Tento dokument potvrzuje vlastnictví nemovitosti, která bude sloužit jako zástava pro hypotéku.
Krok 5: Schválení a podpis smlouvy
Jakmile banka schválí vaši žádost o hypotéku, bude následovat podpis úvěrové smlouvy. Je důležité si smlouvu pečlivě přečíst a pochopit všechny podmínky, než ji podepíšete.
Na co si dát pozor při podpisu smlouvy:
- Úroková sazba a fixace: Ověřte si, na jak dlouho máte zafixovanou úrokovou sazbu a jaká bude po skončení fixace.
- Sankce a poplatky: Zjistěte, zda smlouva obsahuje sankce za pozdní splátky nebo za předčasné splacení hypotéky.
- Podmínky čerpání úvěru: Banka může mít podmínky, které musíte splnit, než vám začne půjčovat peníze, například doložení všech potřebných dokumentů nebo provedení odhadu nemovitosti.
Krok 6: Čerpání hypotéky
Po podpisu smlouvy můžete začít čerpat hypotéku, tedy banka vám poskytne peníze podle podmínek smlouvy. Peníze jsou obvykle uvolňovány přímo na účet prodávajícího nemovitosti nebo na účet, který pokryje náklady na rekonstrukci.
Krok 7: Splácení hypotéky
Hypotéka je dlouhodobý závazek, který budete splácet po dobu až několika desítek let. Každý měsíc budete platit pevnou nebo proměnlivou částku podle úrokové sazby a délky fixace. Pokud budete chtít hypotéku splatit dříve, je důležité se seznámit s podmínkami předčasného splacení.
Závěr
Dostat hypotéku může být složitý proces, ale s pečlivou přípravou a správným plánováním je to zvládnutelný krok. Je důležité mít dobře připravenou finanční situaci, vybrat vhodný typ hypotéky a poskytovatele, a důkladně prostudovat všechny podmínky smlouvy.
